固收型or分红型增额寿？一文理清！先看再选！手把手带你理财！

江湖上流传这么一句话：“你不理财，财不理你。”细品之下，够扎心，也够真实。

后疫情时代，经济回暖路漫漫，股债波动，理财之路该何处何从？如何在波动中求稳？在经济下行的风浪中寻求一处避风港？

别急，咱们先看两则财联社新闻：

言而简之：4月起，多地银行密集下调存款利率，中长期存款利率下幅10-40个基点。银行打响息差“保卫战”，今年上半年新一轮利率调降或成现实。

即便银行存款利率不断下调，“保守派”仍不减存款热情，对未来的不确定性做预防性储蓄，近几年国民储蓄率仍在抬升可见一斑。然而，降息趋势下，实话实说：存款放银行相当于在“亏钱”。“激进派”则投身股市债市，主张“风浪越大鱼越贵”。然而就怕风浪太大，船翻了。

有人问：这也不行，那也不行，到底该怎么稳健理财？

嘴上喊着“富贵险中求”的口号，内心想着“稳赚不赔”的买卖，正是这种稳定无风险“让钱生钱”的心理预期找到了增额终身寿，在收益和安全性上寻求平衡。

有人要问：稳健理财为何要选增额终身寿？
这是因为增额寿的保单现金价值会一直增长，终身锁定复利增值，不受未来银行降息影响。固定型增额寿有确定的收益，复利接近3%。分红型增额寿有保底有分红，除了承诺保底收益外，还会在合同和计划书里演示出分红收益，目前顶流增额终身寿的现金价值能以3.5%以上的复利逐年递增。
难道没有缺点，全是优点吗？不瞒大家，还真有个缺点：增额终身寿适合长期持有，因为它有几年的封闭期，封闭期内退保会损失本金。但，对于需要中长期理财的朋友，比起钱存银行定期火器，增额终身寿会是更好的选择，所有利益写进合同，后期退保灵活，钱可以随时取出用作周转金。

正是看准了增额寿的优势，如今增额终身寿市场的蛋糕越做越大，大小保司都蜂拥而至前来分一杯羹，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，让不少人一度挑花眼，举棋难下。

别慌，我们帮你分析。结论已放在文末，原图直出，想跳过解题过程的朋友可直达文末“抄答案”。关注我们，买对保险，防踩坑。

话不多说，我们首先梳理了目前线上/线下最接近存款形态的固收类增额寿。根据各个缴费期，又分别挑选了数款第一梯队的顶级固收类增额寿，下面做个保险利益对比，给尚未投保的朋友做个参考。

我们以给10岁男孩购买，总投入30万为例，分别对比多款增额寿的现金价值。注：增额终身寿的「现金价值」就是退保当年能拿回的钱，也是减保取现的来源。

1、趸交

一次交清的情况下，

星盈家（虎啸版），这款表现最为出众，持有17年，IRR破2.8%，年化单利破3.5%。

乐享年年、岁享金生紧随其后，这两款昆仑健康的增额护理险数据十分接近，相比星盈家（虎啸版）均略低（20年差3-4千）。

再后面的京福欣享、星盈家（龙腾版）等产品，但与top3就有一定差距了。

从收益上来看，星盈家（虎啸版）优先级最高，昆仑健康的两款可做备选。

2、三年交

三年交排名变动很大，有些趸交名不见经传的产品打了波翻身仗。

比如趸交排第7的山海关（龙腾版），一跃成为三年交的第一。而趸交的首选星盈家（虎啸版）排名掉至第2位，三年交时数据略显平庸。岁享金生、悦享传家和京福欣享三款紧随其后。

3、五年交

五年交时排名又有所变动，

Top3变成：岁享金生＞鑫利来（金珑版）＞星盈家（虎啸版）。

岁享金生，这款增额护理险在五年交时表现最为出彩，持有27年退保金相比保费即可翻倍，此缴费期独一档。

鑫利来（金珑版）、星盈家（虎啸版）这俩翻倍时间会晚1年，第28年达成，后面的山海关（龙腾版）和乐享年年也是这个数据。

4、十年交

十年交排名又又又变了，不得不感叹现在没哪款产品可以坐稳Top1的宝座。

Top3为：星盈家（虎啸版）＞岁享金生＞启明星（龙腾版）/乐享年年。

星盈家（虎啸版）经过三/五年交的落寞后，重回榜首。岁享金生发挥稳定，排名下滑一位，排到第二。

之后便是启明星（龙腾版）以及乐享年年了，

前31年，前者更强，32年开始乐享年年实现超越。

不过相对而言，启明星（龙腾版）的优先级要比乐享年年更高些，毕竟持有30年以上实属不易。

分析完保险利益对比，给大家做个总结，挨个对收益表现出色的产品点评下：

1：复星保德信人寿-星盈家（虎啸版）星盈家（虎啸版）在固收增额寿市场群龙无首的当下，它可以说是收益担当了，尤其趸交/十年交，都能位列榜首。减保相当宽松，只需要保单满5年，年度减保上限20%保额，最快5年即可减完保单价值。保费达到一定要求，可以对接复保的高端养老社区——星堡。还能关联一款万能账户：天天盈（龙腾版），保底2%，最新结算3.5%。

总体来说，固收增额寿中，星盈家（虎啸版）多数情况可以优先考虑。

2：长城人寿-山海关（龙腾版）山海关（龙腾版），优势缴费期为三年交，可以排到榜首！与上述产品相比的一个突出优势就是，封闭期最短，四个缴费期分别为4/5/5/10年。另外不仅支持加保，减保也相当宽松，保单满5年后，年度减保上限20%保额。支持双被保险人，能够延长保单周期。还能对接养老社区（曦园），关联万能账户（金麒麟，保底2%，最新结算利率3.2%），保单功能十分全面。另外，山海关（龙腾版）背后的长城人寿还有国资背景，是北京西城区国资委旗下保险公司。

总体来说，青睐国资背景的朋友可以优先考虑。

3：昆仑健康-岁享金生（焕新版）岁享金生（焕新版），是昆仑健康推出的一款增额护理险，在当前增额市场上论收益足以排进前3，尤其是五年交，排在榜首。减保方面最为宽松，年度减保上限20%基本保额。但需要注意一点，封闭期内，意外身故只能拿回现金价值（疾病身故正常赔付）。由于此时还没回本，就会亏。介意的话可以封闭期内买份意外险补充，一年150元保额就有50万，防范意外身故风险。

以上就是现在整个固收增额市场最值得推荐的产品了。诚然，受到"报行合一"影响，现在固收增额寿的回报在增额市场的竞争力有所减弱，所以不少朋友都转向了"下有保底，上有分红"的分红增额寿。如今分红增额寿已成气候，不再是少数人的选择，只要不是极端风险厌恶型的人基本都会倾向于它。

而当前站在分红金字塔尖的就3款产品：复星保德信人寿-星福家、中英人寿-福满佳、中邮人寿-悦享盈佳。

最后，懂保爷想说：如果你正纠结于选固收增额寿还是分红增额寿，组合投保也未尝不是一个好选择，现在产品变动频繁，无论固收还是分红增额寿都不确定能"存活"多久，比如星福家就会在近期下线，所以当前首要任务是先锁定产品，上车优先。

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